Astăzi intrăm în zodia creditelor reduse

stăzi, 6 octombrie, este ultima zi din perioada de 45 de zile în care băncile au trebuit să prezinte Băncii Naţionale normele de creditare adaptate la noul regulament BNR

Astăzi expiră perioada de 45 de zile pe care instituţiile de credit şi o parte a in­­­­sti­­­­­­­­tuţiilor financiare
ne­­­bancare din Ro­­­­­mâ­­­­­nia au avut-o la dispoziţie pentru a ela­­­­­­bora nor­­­­mele de creditare în con­­­­for­­­­­mi­­­­­tate cu noul regulament al Băncii Na­­­­­­­­­ţionale. Odată cu aprobarea acestor nor­­­­me, băncile vor da, practic, împru­­­­muturi mai mici persoanelor fizice care le solicită.

„Prima parte a regu­­­­la­­­­men­­­­­tu­­­­­lui, inclusiv prevederea care regle­­­­men­­­­­tează modalitatea de justificare a veni­­­­turilor, este aplicată încă din 22 august. Până luni, băncile vor prezenta şi adap­­­­­tările la cea de-a doua parte. Banca
Na­­­­ţio­­­­­­nală va analiza normele fiecărei bănci în parte şi va lua o decizie în cel mai scurt timp“, spune Adrian Vasilescu, con­­­­­­­­silierul guvernatorului BNR, Mugur Isă­­­­­­rescu.

Noul regulament, menit să spo­­­­rească gradul de siguranţă al cre­­­­­di­­­­­telor acordate în România, prevede, printre altele, că băncile şi IFN-urile de di­­­­­mensiuni mari (aflate în registrele speciale ale BNR) vor lua în consideraţie doar veniturile declarate de solicitant la Fisc plus
cel mult 20%.

De asemenea, şi această prevedere va fi aplicată efectiv după aprobarea nor­­­­­­­melor depuse la BNR. Băncile vor realiza teste de stres pe categorii de clienţi, tipuri de credite (ipotecare/de nevoi per­­­­­so­­­­­­nale), moneda de creditare sau pe­­­­rioa­­­­da de acordare.

Astfel, BNR obligă băn­­­­­cile ca la calculul creditului maxim să ia în considerare cel mult cea mai mare dobândă din statistica Băncii Na­­­­­ţio­­­­­nale din ultimele 18 luni, dar şi cel mai puţin avan­­­­­tajos nivel al cursului din ulti­­­­­­mul an şi jumătate. Băncile au li­­­­ber­­­­­ta­­­­­tea să îşi fi­­­­­xe­­­­­ze propria dobândă de re­­­­fe­­­­­­rinţă cu men­­­­­ţiunea că aceasta nu poa­­­­te depăşi cea mai mare valoare înscrisă în sta­­­­­­tisticile BNR într-o perioadă de un an şi jumătate înaintea acordării cre­­­­­di­­­­­tu­­­­­lui. Aplicarea noilor prevederi va în­­­­semna, practic, o diminuare substanţială a creditului maxim ce va putea fi accesat de români, dar şi o reducere a ritmului de creştere a împrumuturilor în general.

Ioan Drăgulin, directorul Direcţiei Stabilitate Financiară din cadrul Băncii Naţionale, estimează că aplicarea noilor norme va reduce cu aproximativ 10% avansul creditului acordat persoanelor fizice. „Noul regulament privind cre­­­­­ditarea populaţiei ar putea reduce ritmul de creştere a creditării cu 10-12 puncte procentuale până la sfârşitul acestui an. Impactul noilor reguli va fi diferit de la o bancă
la alta, în funcţie de profilul de risc pe care fiecare şi l-a asumat până în prezent. Regulamentul va acţiona diferit de la subportofoliu la subportofoliu“, spune oficialul Băncii Naţionale.

„Această măsură a băncii centrale se va simţi cu siguranţă în reducerea nivelului de creditare. Nu ştiu dacă va avea efecte pe termen mediu şi lung, însă va avea cu siguranţă efecte im­­­­portante pe termen scurt“, apreciază preşedintele Bancpost, Mihai Bogza. Implementarea noilor norme va avea însă şi efecte pozitive. „Modificarea regulamentului ar putea afecta mai ales băncile cu politici agresive pe segmentul de credite de consum, iar aici ne referim la băncile orientate pe câştigarea rapidă de cotă de piaţă, în vreme ce jucătorii din sistem care au preferat o abordare prudentă în acordarea de împrumuturi nu vor fi foarte afectaţi. Măsura ar putea avea un impact pozitiv pe piaţa muncii prin presiunea asupra an­­­­ga­­­­jatorilor în direcţia creşterii trans­­­­­parenţei veni­­­­turilor“, crede Rozalia Pal, economistul-şef al UniCredit Ţiriac.

Calculele bancherilor, dar şi ale brokerilor de credit, arată că valoarea creditului maxim ce va putea fi accesat va scădea cu până la 20%­ în anumite situaţii. O familie cu venituri lunare de 1.000 de euro
va lua după aprobarea noilor norme cu până la 15.000 de euro mai puţin în cazul în care optează pentru un împrumut ipotecar pe 25 de ani. Această sumă reiese dintr-un calcul efec­­­­tuat de brokerul de credite Kiwi Finance, care a luat în considerare media dobânzilor practicate de şapte bănci din România. Astfel, dacă în prezent o familie, care câştigă 1.000 de euro, poate lua un credit de 64.650 de euro pe 25 de ani, după aplicarea noului regulament BNR suma va fi diminuată, într-un scenariu pesimist, cu 15.000 de euro, la 49.244 de euro.

Cel mai afectat de această situaţie va fi creditul în franci elveţieni. Împrumutul maxim ce va putea fi contractat de către o persoană fizică va fi în cazul francilor elveţieni cel mult egal cu valoarea creditului maxim în euro. Acest lucru se întâmplă pentru că regulamentul BNR spune că, în cazul în care nu există o statistică pentru moneda creditului, se va lua în considerare dobânda la euro. Cum BNR nu emite statistici pentru dobânzile la creditele în franci se va avea în vedere dobânda medie pentru îm­­­­pru­­­­­muturile în euro.

Cu alte cuvinte, în calculul creditului maxim, francul elveţian îşi pierde avantajul dobânzii reduse. Un calcul al Cotidianul arată că valoarea creditului maxim va scădea cu cel puţin 30% după aplicarea celui mai recent regulament al BNR privind limitarea riscului de credit. De profitat vor avea, în primul rând, toate IFN-urile (firme de leasing, firme care acordă credite de consum etc.) înscrise în registrele generale, adică cele de dimensiune redusă. Aceste companii nu vor fi obligate să aplice noul regu­­­­la­­­­­ment.

Există însă, aproape paradoxal, şi situaţii în care creditul maxim contractat de la bănci va creşte. Este cazul unor instituţii de credit, cum ar fi UniCredit Ţiriac Bank, Piraeus Bank şi Libra Bank, care, la unele produse, practică o dobândă mai mare decât valoarea cea mai ridicată din statisticile BNR realizate în ultimele 18 luni. Potrivit regu­­­­lamentului, aceste bănci vor trebui să reducă dobânda la nivelul maxim stabilit de BNR, ceea ce va conduce în mod normal la o creştere a creditului maxim. Valoarea împrumutului potenţial va avansa astfel cu până la 15-20%.

Comisie sud-est europeană pentru teste de stres
Stress-testul va fi implementat, pe categorii de bănci, în toată Europa Centrală şi de Est. Întruniţi la Sofia, reprezentanţii băncilor centrale din ţările CEE au decis să înfiinţeze o comisie specializată pe această activitate. „La întrunirea de la Sofia s-a decis şi înfiinţarea unui grup de experţi în teste de stres. Membrii acestei comisii sunt mandataţi să dezvolte metodologii performante pentru aplicarea acestor teste pe grupuri de bănci. Aceste teste vizează activitatea de creditare a grupurilor financiare cu activitate în mai multe ţări ale zonei sud-est europene“, arată un comunicat remis, vineri, de Banca Naţională a Bulgariei. Aceasta este doar una dintre deciziile luate de guvernatori pentru a reduce expansiunea creditării şi pentru a creşte siguranţa împrumuturilor acordate de băncile prezente în regiune. Oficialii băncilor centrale au mai hotărât şi să înfiinţeze o comisie specială care să supravegheze liniile de finanţare deschise de băncile comerciale.